Je staat met je snowboard bovenaan de piste en je ziet een mooie witte afdaling vol poedersneeuw voor je. Zonder enige aarzeling dender je van de piste af en spring je over de kicker heen die halverwege staat. De neus van je board raakt net de bovenkant van de schans, waardoor je een buiteling maakt en op je kop in de sneeuw terecht komt. Boem, au! Je hoort je lichaam kraken.  Dat voelt niet goed. ,,Ik kan mijn nek niet meer bewegen,” roep je verschrikt naar je maatje.

Van een dikke poeder helling af racen of een paar mooie sprongen maken in de half pipe geeft natuurlijk een grote kick. Maar bij een gevaarlijke sport zoals snowboarden kunnen er ook dingen mis gaan. Je breekt je been of je pols, of  misschien raak je in het ergste geval wel voor de rest van je leven geblesseerd. Op zo’n moment zijn je lichamelijke verwondingen het belangrijkst. Maar er is ook een andere zaak die je niet moet vergeten: ben je wel goed verzekerd?

Veel mensen  gaan onvoldoende verzekerd op wintersport. ,,Mij gebeurt toch niks?,” wordt vaak gedacht. Een ongeluk zit bij het snowboarden of skiën echter in een klein hoekje.  ,,Bij onze alarmcentrale kregen wij vorige winter zo’n 2200 meldingen van ongelukken in de grote wintersportlanden zoals Oostenrijk, Frankrijk en Zwitserland. Een gebroken pols, sleutelbeen of zelfs een ruggenwervel komen daarbij het meest voor,’’ zegt Anke van Nieuwenhuizen van SOS International. Ten opzichte van de winter daarvoor is het aantal (meldingen van) wintersportongevallen met ongeveer 25 procent gestegen.

Zo vlak voor de winter is dit een mooi moment om alle do’s en don’ts bij het verzekeren van je wintersportvakantie uit te leggen. Verzekeringsexpert Frans Kuipers van GeenCentTeveel.nl legt uit dat verzekeraars vaak anders omgaan met risicovolle sporten zoals snowboarden en skiën. Zo ben je tijdens het off piste snowboarden soms niet verzekerd en moet je de gemaakte medische en reiskosten zelf betalen.

Met alleen een basiszorgverzekering vraag je om problemen

Verder vergoedt de zorgverzekering geen vervoerskosten. Als je met een sneeuwscooter, ambulance of traumahelikopter naar het ziekenhuis moet, dan mag je dat mooi zelf betalen. ,,Een ritje met de helikopter kost in Oostenrijk tussen de drie en zes duizend euro,’’ zegt Anke van Nieuwenhuizen. ,,Dat bedrag hangt af van de afstand die je moet afleggen naar het ziekenhuis.’’

En dan moet je nog terug naar Nederland. De meeste zorgverzekeringen vergoeden je gipsvlucht naar Nederland niet; zelfs niet als je niet met de auto naar Nederland kan. ,,Alleen als het medisch echt noodzakelijk is, zijn ze bereid om de repatriëringskosten te betalen. Bij een niet-gecompliceerde beenbreuk is die noodzaak er niet, en betaal je je terugreis zelf.’’

Reisverzekering

Om zonder zorgen op wintersport te gaan, is het handig om naast je basiszorgverzekering een goede reisverzekering mét wintersportdekking af te sluiten. De aanvullende zorgverzekeringen vergoeden je terugvlucht en andere reiskosten niet, terwijl een goede reisverzekering dit wel uitbetaalt.

Als je zowel een aanvullende zorgverzekering (buitenland) en een reisverzekering afsluit, dan loop je kans om op een aantal punten dubbel verzekerd te zijn. Je kan dit voorkomen door je zorg- en reisverzekering bij dezelfde verzekeraar onder te brengen.

Bij het vergelijken van de reisverzekeringen moet je kijken naar hun dekking. Tot welk bedrag ben je verzekerd voor medische en repatriëringskosten en in welke situaties ben je wel of niet gedekt. ,,Net als bij andere ‘gevaarlijke’ sporten kijkt de verzekeraar bij het skiën of snowboarden vooral naar het gedrag dat vooraf ging aan het ongeluk: als de verzekeraar vindt dat je roekeloos hebt gehandeld (teveel risico hebt genomen), dan betalen ze je medische kosten niet uit,’’ zegt Kuipers.

Het beleid van de reisverzekeringen ten opzichte van off piste snowboarden of skiën verschilt nogal. ,,Er zijn een aantal verzekeringen zoals de Nationale Nederlanden, Reaal en de Generali verzekeringsgroep die buiten de piste geen dekking geven. Als je bij hen verzekerd ben en off piste onderuit gaat, zullen ze die kosten niet op zich nemen,’’ aldus de verzekeringsexpert. ,,Bij andere verzekeringen zoals de Europeesche, Aegon en Univé ben je off piste wel verzekerd. Maar ook dan moet je oppassen. Als een verzekeraar vindt dat je met opzet het gevaar op hebt gezocht (door bijvoorbeeld van een helling af te gaan, waar je volgens de lokale skischool niet van af mag), dan verklaren ze alsnog dat je roekeloos gedrag hebt vertoond, en betalen ze je gemaakte kosten niet uit.’’

Als je wedstrijden wilt skiën of snowboarden, ben je overigens bij het merendeel van de verzekeringen niet gedekt. In Nederland kan je alleen via de Nederlandse Ski Vereniging een verzekering voor professionele snowboarders of skiërs afsluiten.

Met behulp van de onderstaande tabel kun je gemakkelijker aflezen of een bepaalde reisverzekering ook dekking als je off piste gaat of het funpark in duikt. Deze tabel is overigens gemaakt in 2011, dus er kan bij de verzekeringen wat veranderd zijn.

Als je overigens zo vlak voor het wintersportseizoen wilt overstappen naar een andere reisverzekering, dan kan dat! Sinds kort kun je bij de schade en reisverzekeringen binnen één maand overstappen.

(let op deze tabel dateert uit 2013!)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Zolang de dokter je nog enigszins kan oplappen, hoef je je over je arbeidsongeschiktheidsverzekering nog geen zorgen te maken. Toch is het wel goed om er één te hebben, zeker als je freelancer bent of een eigen zaak hebt. ,,Ik ben nog jong en gezond; mij zal toch niks overkomen?,” denken veel twintigers en dertigers. Maar stel nou dat je wel een ernstig ongeluk krijgt, daardoor in een rolstoel belandt en niet meer kan werken? Dan is het wel fijn als je via je arbeidsongeschiktheidsverzekering een uitkering krijgt.
Een freelancefotograaf had het laatst behoorlijk zwaar, toen hij door een hernia (opgelopen met golfsurfen) zo’n half jaar lang niet kon werken. De man had geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten. ,,Ik heb echt een paar maanden lang op een houtje moeten bijten. Omdat ik geen opdrachten kon doen, kreeg ik geen rooie cent binnen. Was ik toch maar wat slimmer en had ik mezelf hiervoor verzekerd.”

Bij extreme sporten zoals snowboarden en skiën zit daar juist een addertje onder het gras, zegt Egbert Van de Coevering van Datishetverschil.nl. ,,Veel grote verzekeraars hebben dezelfde algemene uitsluitingen in hun voorwaarden maar ze gaan verschillend met arbeidsongeschiktheidsverzekeringen om. Als je door een snowboardongeluk verlamd raakt, en de verzekeringsmaatschappij stelt vast dat je roekeloos hebt gehandeld (door bijvoorbeeld off piste te gaan), dan krijg je geen uitkering uitbetaald. Dat is toch wel zuur, als je jarenlang zo’n drie tot vijfhonderd euro per maand hebt gespaard.”

De meeste verzekeringsmaatschappijen hanteren vrij open normen bij het beoordelen van extreme sporten zoals parapenten, kitesurfen en off piste skiën. ,,De verzekeraar mag bij de beoordeling van zulke sporten vrij interpreteren of de klant wel of niet goed gehandeld heeft. Ze bepalen zelf of je tijdens je sport onverantwoorde risico’s hebt genomen; als ze vaststellen dat er opzet in het spel was of dat je roekeloos hebt gehandeld, betalen veel verzekeraars niet de uitkering van je arbeidsongeschiktheidsverzekering uit.” Zo kunnen  rotsen al een probleem vormen.

Een grote verzekeraar zoals de Nationale Nederlanden sluit beleidsmatig gevaarlijke sporten uit en keert bij een heel scala aan sportongelukken niet uit. Zo wil je sporten zoals bungyjumpen, kitesurfen, parachutespringen, maar ook duiken en skiën eigenlijk vermijden. Bij Delta Lloyd ben je met een aantal sporten wel verzekerd, maar betaal je gewoon zo’n vijf tot vijftien procent aan premie meer.

(ook gemaakt in 2011; er kan bij de verzekeringen wat veranderd zijn)

Op de website Datishetverschil.nl staat een overzicht van de dekking van alle arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met wat extra aandacht voor extreme sporten. Zo kun je bij het afsluiten van een verzekering ook checken in welke situaties skiën en snowboarden wel of niet gedekt worden.

Dit verhaal is eerder gepubliceerd in het Snowboarder Magazine en geschreven door Natasha Smit.